L’assurance vie est un placement sur le long terme. Elle atteint son plein potentiel fiscal au bout de 8 ans, et le capital constitué reste accessible. Toutefois, il faut savoir qu’il n’est pas simple de récupérer l’argent versé sur le compte, même s’il est possible de récupérer ses fonds à tout moment comme nous le précise le site Assurance Vie FR.
Contrat d’assurance vie : Trois possibilités de sortie
Pour récupérer l’argent placé sur une assurance vie monosupport ou multisupport, le souscripteur dispose de trois solutions de sortie. La première correspond au « rachat total ». Cette solution consiste à fermer définitivement le contrat d’assurance vie. Pour ce faire, le souscripteur retire directement tous ses capitaux. Cette option est sans retour. Si l’individu souhaite à nouveau épargner pour une assurance vie, il devra souscrire un nouveau compte, et attendre 8 ans pour atteindre son plein potentiel fiscal. Il faut savoir que la fermeture d’un compte assurance vie par rachat total peut mener à la perte de ses avantages successoraux, généralement acquis grâce à l’ancienneté des versements. La seconde porte de sortie correspond au « rachat partiel ». Cette solution consiste à retirer une partie des fonds constitués, tout en laissant les fonds restants fructifier. Le rachat partiel est idéal pour se constituer un complément de revenus lors de la retraite, et pour supporter des dépenses imprévues. Le capital restant sur le compte préserve tous les avantages fiscaux acquis avec le temps. La dernière solution de sortie est la « transformation en rente viagère ». Cette option consiste à échanger son épargne, contre un revenu fixe et régulier, versé par l’assureur jusqu’à son décès. La transformation en rente viagère est définitive, car l’épargne n’appartiendra plus à l’assuré. En contrepartie, l’assuré a la certitude qu’il recevra un revenu tant qu’il est en vie. Voilà comment on peut récupérer l’argent de son assurance vie.
Quelle est la fiscalité pour la sortie de l’assurance vie ?
Au moment de récupérer cet argent, seules les plus-values sont soumises à l’impôt et aux prélèvements sociaux. Il faut savoir que la fiscalité de sortie du capital de l’assurance vie varie en fonction de la date des versements, de la durée de détention avec un seuil à 8 ans pour profiter du cadre fiscal avantageux, et du montant des sommes versées sur le compte. Dans le cas où l’assuré effectuerait un rachat avant le seuil de 8 ans, l’imposition des plus-values est à hauteur de 30 %. En revanche, s’il décide de faire le rachat après 8 ans, l’imposition est à hauteur de 24,7 % pour les versements inférieurs ou égaux à 150 000 € et de 30 % lorsque les versements sont au-delà de 150 000 € après un abattement annuel sur les plus-values de 4 600 €. Si l’assuré opte pour le rachat partiel, il peut optimiser l’abattement en échelonnant les retraits chaque année. Cependant, il existe des situations d’exonération automatique, à l’instar du licenciement ou de la prise de retraite anticipée, ou en cas d’invalidité de 2e ou de 3e catégorie. Concernant la fiscalité de transmission en cas de décès, elle dépend de l’âge de l’assuré lors des versements.
Les démarches pour récupérer l’argent de l’assurance vie
Pour faire une demande de rachat, il faut l’adresser directement à l’assureur. La demande peut se faire en ligne et fournir un RIB pour effectuer le versement des fonds. Sinon, il est également possible de faire sa demande par lettre recommandée avec accusé de réception. Dans ce cas, il est nécessaire de joindre une copie de son contrat, son dernier relevé de situation, un RIB et une copie de sa carte d’identité. L’assureur dispose ensuite de 2 mois pour effectuer le versement des fonds sur le compte de l’assuré.